2014-3-31 來(lái)源：中財(cái)網(wǎng)
黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，提出了“增加各類(lèi)公共服務(wù)提供”和“發(fā)展普惠金融”的重大戰(zhàn)略。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行按照黨中央和國(guó)務(wù)院的部署，秉承普惠金融理念，堅(jiān)持服務(wù)民生取向，堅(jiān)持完善公共服務(wù)方向，順應(yīng)國(guó)際信息技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，從中國(guó)實(shí)際出發(fā)，全面啟動(dòng)金融IC卡工程。
堅(jiān)持金融服務(wù)民生，探索中國(guó)普惠金融道路
中國(guó)金融IC卡工程的發(fā)展是與中國(guó)改革開(kāi)放事業(yè)緊緊聯(lián)系在一起的。改革開(kāi)放以前，中國(guó)金融業(yè)的支付工具主要是現(xiàn)金、票據(jù)和匯兌。改革開(kāi)放之后，位于中國(guó)改革開(kāi)放最前沿的廣東省率先引入當(dāng)時(shí)國(guó)際上普遍使用的銀行磁條卡，銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2000年底，全國(guó)銀行卡發(fā)卡量近3億張、交易額超過(guò)4萬(wàn)億元。2002年，在中國(guó)人民銀行推動(dòng)下，中國(guó)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)銀行卡的“聯(lián)網(wǎng)通用”，建立了“市場(chǎng)資源共享、業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展、公平有序競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量提高”的發(fā)展機(jī)制，促進(jìn)了銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展，并有效解決了當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行存在的“各自發(fā)卡、互不通用”問(wèn)題，減少了社會(huì)資源的浪費(fèi)。此后僅用了十年左右的時(shí)間，銀行卡發(fā)卡量翻了三番，交易額增長(zhǎng)超過(guò)60倍。正是在這種情況下，中國(guó)金融IC卡工程正式啟動(dòng)。
金融IC卡是指由商業(yè)銀行發(fā)行、以集成電路芯片為介質(zhì)、承載由中國(guó)人民銀行制定的金融集成電路(IC)卡金融行業(yè)規(guī)范應(yīng)用、具有金融支付等功能的銀行卡。在各方面的共同努力下，中國(guó)金融IC卡多應(yīng)用受理環(huán)境逐步走向成熟化，發(fā)卡量、交易量、用卡質(zhì)量穩(wěn)步提升。截至2013年底，全國(guó)金融IC卡累計(jì)發(fā)卡5.93億張，在全國(guó)范圍內(nèi)，98.6%的POS機(jī)終端和98.5%的ATM終端已經(jīng)完成相關(guān)技術(shù)改造，可正常受理金融IC卡業(yè)務(wù)。2013年全年新增金融IC卡占新增銀行卡比例達(dá)到64%。
金融IC卡是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合的創(chuàng)新工具，采用芯片技術(shù)與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，兼具銀行卡、保障卡、管理卡等多重功能。相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行卡或一般的IC卡，金融IC卡更具安全性、便利性、標(biāo)準(zhǔn)性、經(jīng)濟(jì)性和可拓展性。在安全性上，金融IC卡的應(yīng)用能夠消除傳統(tǒng)磁條卡的偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，有效杜絕接收假幣，使得持卡人資金更加安全。在便利性上，金融IC卡的閃付功能不需簽名和找零，可在公交、地鐵和餐飲等行業(yè)廣泛應(yīng)用，使得消費(fèi)支付變得更加方便和快捷。在標(biāo)準(zhǔn)性上，金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品，統(tǒng)一、規(guī)范的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)了中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)性上，芯片卡不僅使用壽命較長(zhǎng)，并且能夠循環(huán)使用，降低了再生產(chǎn)的周期。金融IC卡的廣泛應(yīng)用還可以減少紙幣、輔幣的生產(chǎn)和流通，降低相關(guān)物質(zhì)消耗，推進(jìn)國(guó)家關(guān)于建設(shè)節(jié)約型社會(huì)、建設(shè)智慧城市和建設(shè)綠色城市的新戰(zhàn)略和新理念。在可拓展性上，金融IC卡不僅可以應(yīng)用于傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付領(lǐng)域，而且可以滿(mǎn)足其他行業(yè)尤其是公共服務(wù)領(lǐng)域的金融需求。
金融IC卡的廣泛應(yīng)用，有力地推動(dòng)了中國(guó)普惠金融的發(fā)展。近年來(lái)，在世界范圍內(nèi)，普惠金融發(fā)展較快，已經(jīng)初步形成了一些經(jīng)驗(yàn)和模式：一是以巴西為代表的代理銀行模式。代理銀行模式是一種在缺乏銀行分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)為客戶(hù)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的方式。在代理銀行模式下，金融機(jī)構(gòu)與藥店、郵局和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等簽署協(xié)議，通過(guò)其商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。二是以印度尼西亞為代表的微型金融服務(wù)模式。微型金融服務(wù)主要為貧困、低收入人口和微型企業(yè)提供金融支持，具有審核簡(jiǎn)便和辦理方便等特點(diǎn)。三是以肯尼亞為代表的手機(jī)銀行模式。最初肯尼亞的手機(jī)轉(zhuǎn)賬服務(wù)主要用于小額貸款者的貸款和還貸，現(xiàn)在已擴(kuò)大到更加廣泛的支付領(lǐng)域。在我國(guó)，黨和政府高度重視普惠金融工作。近年來(lái)，普惠金融的理念通過(guò)金融IC卡應(yīng)用的實(shí)踐活動(dòng)在中國(guó)大地上迅速推廣并深入人心。放眼未來(lái)，中國(guó)完全有可能從金融IC卡的應(yīng)用出發(fā)，探索出一條適合中國(guó)國(guó)情的發(fā)展普惠金融的道路。
為改善社會(huì)公共服務(wù)提供金融載體
黨的十八屆三中全會(huì)提出，“加強(qiáng)和優(yōu)化公共服務(wù)”是“政府的職責(zé)和作用”之一，要求“增加各類(lèi)公共服務(wù)提供”。公共服務(wù)包括城鄉(xiāng)公共設(shè)施建設(shè)，社保、教育、科技、文化、衛(wèi)生、體育等公共事業(yè)，以及為公眾參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治和文化活動(dòng)提供保障等。在現(xiàn)代社會(huì)，作為公共服務(wù)的平臺(tái)和載體應(yīng)當(dāng)具有以下主要特點(diǎn)：一是具有較高運(yùn)行效率和較大承載能力，滿(mǎn)足社會(huì)快速發(fā)展要求，為公眾提供方便、快捷和多樣化的社會(huì)服務(wù)；二是具有應(yīng)用廣泛、覆蓋面寬的特點(diǎn)，與百姓的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)；三是具有較好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，安全可靠，能夠切實(shí)保障資金安全。金融IC卡基本符合這些要求，金融IC卡的普及和應(yīng)用有效提升了社會(huì)公共服務(wù)水平。
從中國(guó)的實(shí)際情況看，金融IC卡可加載社會(huì)保障卡、軍人保障卡、居民健康卡、公交卡、市民卡等多種公共服務(wù)功能，契合了社會(huì)公眾“一卡多用、全國(guó)通用”的需求，體現(xiàn)了社會(huì)公共服務(wù)與金融服務(wù)的結(jié)合。金融IC卡在社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，擴(kuò)大了服務(wù)供給主體，最大限度地調(diào)動(dòng)各方面的積極性，逐步形成了政策引導(dǎo)、市場(chǎng)推動(dòng)、社會(huì)參與的公共服務(wù)機(jī)制。金融IC卡所獨(dú)有的“高安全、快支付、多應(yīng)用”等優(yōu)越性，能夠最大限度地使城鄉(xiāng)之間、地區(qū)之間、不同群體之間同享標(biāo)準(zhǔn)化的公共服務(wù)，促進(jìn)基本公共服務(wù)均等化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
中國(guó)人民銀行和相關(guān)金融管理部門(mén)承擔(dān)著提供金融公共服務(wù)的職能。2010年，中國(guó)人民銀行將“金融IC卡在社會(huì)公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用”作為重點(diǎn)研究課題，與社保、交通、衛(wèi)生、鐵路等相關(guān)行業(yè)和部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，在47個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)工作，取得重大進(jìn)展。2011年，中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》，提出到2015年全面完成金融IC卡遷移的目標(biāo)。2013年，中國(guó)人民銀行要求，在商業(yè)銀行之間開(kāi)展電子現(xiàn)金的跨行圈存，打通各商業(yè)銀行之間電子現(xiàn)金跨行充值路徑，使所有持卡人都可在不同銀行自助終端上安全充值，更加方便地享受到基于金融IC卡提供的服務(wù)。
在新形勢(shì)下，金融IC卡的應(yīng)用還推動(dòng)了金融改革的深化，并以此提高了金融業(yè)的社會(huì)公共服務(wù)水平。從支付工具的改革看，金融支付工具主要用于資金清算和結(jié)算過(guò)程，傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付工具主要是票據(jù)和銀行卡。隨著支付工具改革的深入，銀行卡的普及率和創(chuàng)新力不斷提高，支付工具電子化的趨勢(shì)明顯加快，移動(dòng)支付等新型支付工具發(fā)展迅速，中國(guó)逐步建立了以票據(jù)和銀行卡為主體、以移動(dòng)支付等電子支付為補(bǔ)充的現(xiàn)代支付體系。金融IC卡依托于銀行信用，其安全性高、可多應(yīng)用、快捷便利的特性得到了充分發(fā)揮。從信貸工具的改革看，狹義的信貸工具通常是指銀行貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放；廣義的信貸工具主要是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動(dòng)，包括存款、貸款和結(jié)算等。無(wú)論是狹義還是廣義的傳統(tǒng)信貸工具都需要到銀行柜臺(tái)辦理，受限于商業(yè)銀行工作時(shí)間和場(chǎng)所，相對(duì)復(fù)雜的申請(qǐng)流程和手續(xù)提高了金融服務(wù)的成本，而金融IC卡的廣泛應(yīng)用，在一定程度上降低了信貸活動(dòng)的成本、提高了信貸工具的效率。比如，浙江民泰銀行基于金融IC卡推出的手機(jī)信貸工具，將金融借記和電子現(xiàn)金應(yīng)用加載到手機(jī)上，實(shí)現(xiàn)了線上與線下支付業(yè)務(wù)的融合。與傳統(tǒng)信貸工具相比，手機(jī)信貸工具更好地滿(mǎn)足了社會(huì)公眾多樣化的信貸需求，可不受時(shí)空約束及時(shí)貸款和還款。
目前，金融IC卡已經(jīng)在社會(huì)上7大類(lèi)28個(gè)公共服務(wù)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了加載應(yīng)用，覆蓋了公共交通、社會(huì)保障、醫(yī)療衛(wèi)生，文化教育、城市管理、生活服務(wù)、企業(yè)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，提升了社會(huì)公共服務(wù)水平。從目前情況看，無(wú)論是在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的邊遠(yuǎn)地區(qū)，還是在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大中城市，金融IC卡都得到了廣泛的普及和應(yīng)用。
促進(jìn)移動(dòng)金融與金融IC卡的融合
2013年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)》，提出了擴(kuò)大“金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的一卡多應(yīng)用”的具體要求。做好金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用工作，既符合中央關(guān)于轉(zhuǎn)變政府職能、完善公共服務(wù)的思路，也符合國(guó)家關(guān)于金融服務(wù)民生、改善民生的要求，是今后一段時(shí)期內(nèi)中國(guó)人民銀行和金融科技戰(zhàn)線的一項(xiàng)重要工作。
隨著我國(guó)金融IC卡的廣泛應(yīng)用、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的蓬勃發(fā)展以及智能手機(jī)的不斷普及，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的移動(dòng)金融已逐漸進(jìn)入金融服務(wù)民生領(lǐng)域，代表了金融IC卡多應(yīng)用的發(fā)展方向。從國(guó)內(nèi)外銀行卡芯片化遷移與移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新的進(jìn)程來(lái)看，當(dāng)前正是中國(guó)推進(jìn)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、奠定業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)、建立產(chǎn)業(yè)集約化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。中國(guó)的移動(dòng)金融將充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)條件，充分發(fā)揮銀行間聯(lián)網(wǎng)通用渠道和金融IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步完善金融IC卡的公共服務(wù)功能。為順應(yīng)國(guó)內(nèi)外金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展潮流，中國(guó)人民銀行堅(jiān)持高起點(diǎn)規(guī)劃、高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，早在2010年就制定了推進(jìn)移動(dòng)金融發(fā)展的時(shí)間表和路線圖——2012年制定并發(fā)布移動(dòng)支付金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；2013年建設(shè)移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施；2014年開(kāi)展移動(dòng)金融綜合應(yīng)用創(chuàng)新試點(diǎn)，并計(jì)劃于2015年通過(guò)試點(diǎn)示范帶動(dòng)移動(dòng)金融的應(yīng)用推廣。
目前，中國(guó)人民銀行正在通過(guò)政策引導(dǎo)與市場(chǎng)推動(dòng)，促進(jìn)移動(dòng)金融與金融IC卡的融合。在繼承現(xiàn)有金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮移動(dòng)金融線上線下相互融合的特點(diǎn)，積極探索手機(jī)信貸、電子現(xiàn)金、醫(yī)療健康、公共交通等移動(dòng)金融應(yīng)用，推動(dòng)多行業(yè)、跨部門(mén)的信息共享。
下一步，中國(guó)人民銀行將認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)精神，抓住機(jī)遇，以擴(kuò)大金融IC卡應(yīng)用推廣工作為突破口，加快移動(dòng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營(yíng)造移動(dòng)金融健康發(fā)展的有利環(huán)境，為公眾提供更加優(yōu)質(zhì)的公共服務(wù)平臺(tái)和載體，為百姓提供更加安全便捷的金融服務(wù)。
